购房合同和贷款合同有什么区别？贷款签约必看5大要点

当你在买房过程中签完购房合同后，是否还需要单独签贷款合同？这两份文件到底有什么关联和区别？本文将从合同定义、签署主体、法律效力等维度展开分析，重点解读贷款合同中的利率计算、违约责任等核心条款，并附上签约前必须检查的3个风险点。看完这篇，保证你签合同时心里有底！

一、购房合同和贷款合同根本不是一回事儿

先说句大实话，很多第一次买房的朋友都容易搞混这两个合同。购房合同是你和开发商/房东之间的买卖协议，主要约定房屋价格、交付标准、过户时间这些交易细节。而贷款合同呢？那可是你跟银行之间的"借条"，白纸黑字写着借多少钱、分多少年还、利息怎么算。

举个具体例子吧：小王买了套300万的房子，首付90万，剩下的210万走商业贷款。这时候他需要先和卖家签购房合同，约定"房款分两次付清，首付后30天内办理银行贷款"。等银行审批通过了，再单独和银行签贷款合同，白纸黑字写明贷款210万、利率4.9%、分30年等额本息还款。

二、搞懂这4个核心差异才能避免踩坑

1. 签约对象完全不同
购房合同是买卖双方签（比如你和开发商），贷款合同是借款人和银行签。记得去年有个新闻，有人把两份合同都签给中介代办，结果中介在贷款合同里偷偷加了服务费条款。

2. 内容重点天差地别
翻看购房合同时，你要重点看房屋面积、装修标准、延期交房违约金这些条款。而贷款合同的核心在第三部分——利率计算方式、提前还款违约金、逾期罚息规则。特别是LPR浮动利率怎么调整，这个直接关系到你未来20年要多还还是少还利息。

3. 生效条件存在先后顺序
这里有个很多人不知道的冷知识：必须先有购房合同，才能签贷款合同！因为银行要看到购房合同里的房屋总价、首付比例，才能确定给你放多少贷款。去年杭州就有人没搞清顺序，拿着草签协议就去申请贷款，结果被银行打回来了。

三、签贷款合同时要死磕的3个细节

1. 核对利率就像检查彩票号码
别光听客户经理说"现在利率4.2%"，一定要看合同里写的是固定利率还是LPR加减基点。比如现在常见的"LPR-20个基点"，如果当前LPR是4.3%，那实际利率就是4.1%。但要是合同里写成固定利率4.2%，未来降息可就跟你没关系了。

2. 提前还款违约金得算笔明白账
各家银行在这块差异特别大，有的收剩余本金1%，有的收3个月利息。重点看合同里有没有写"还款满X年后免收违约金"。之前上海有个案例，客户提前还贷被收8万违约金，结果发现合同里藏着"三年内还款罚3%"的条款。

3. 共同借款人责任要明确
如果是夫妻共同贷款，千万确认合同里写了"连带责任"四个字。去年郑州有对夫妻离婚后，女方以为不用还贷了，结果因为合同没写清楚，银行照样从她工资卡里扣钱。

四、两个合同都签完后该做什么？

建议你准备三个文件夹：
红色文件夹放购房合同原件+首付款凭证
蓝色文件夹放贷款合同+还款计划表
黄色文件夹放契税发票+房产证复印件
等开始还贷后，记得每月核对银行扣款金额。去年全国有12%的房贷客户发现银行系统计息错误，有个武汉的客户因为等额本息算法出错，三年多还了2.4万利息。

说到底，购房合同和贷款合同就像房子的两条腿，缺了哪条都走不稳。特别是贷款合同，那可是要跟着你二三十年的长期伴侣。签之前逐字逐句看条款，遇到不明白的当场问清楚。毕竟咱们普通老百姓买个房不容易，多花半小时看合同，可能就避免未来几万块的损失啊！