提前还款哪种贷款最划算？这5类贷款省利息技巧必看！

手里有点闲钱想提前还款？这篇文章帮你理清房贷、车贷、信用贷等5种常见贷款的省钱门道。从等额本金/本息的区别，到违约金计算、还款时机选择，教你避开"越还越亏"的坑。文末还有不同收入人群的实操建议，看完至少能省半年工资！

一、房贷提前还款最讲究时机

很多人以为房贷提前还肯定划算，其实得看具体情况。比如等额本息贷款，前8年还的基本都是利息，这时候提前还相当于白给银行打工。我有朋友去年提前还了30万，结果仔细算账发现，省下的利息还不如买理财赚得多。

关键要看剩余还款年限和当前理财收益率。如果贷款还剩5年以内，年利率超过5%，这时候提前还确实能省钱。但要是能找到年化4%以上的理财产品，可能留着现金更划算。对了，别忘了有些银行要收1%的违约金，这个成本得算进去。

二、车贷提前还？先看合同这3个地方

4S店最喜欢推荐分期购车，因为他们能拿返点。但车贷提前还款的套路可比房贷多：

1. 有的合同写着"等额等息"，这种算法就算提前还款，利息一分不少照收
2. 手续费可能不退，比如贷款时交了3000服务费
3. 部分银行规定必须还满6期才能提前还款

上周有个粉丝跟我说，他车贷还剩3万想提前结清，结果发现要补交6个月利息，气得直拍大腿。所以啊，签合同前一定要把还款细则问清楚。

三、信用贷提前还款的双刃剑

现在各大平台的信用贷利率看着诱人，日息万五好像很便宜对吧？但换算成年化利率可是18%！这种贷款提前还绝对划算。不过要注意两点：
• 频繁提前还款可能影响征信评分
• 有些产品提前还款后会降额度

我同事就吃过亏，把某银行的30万额度贷出来周转，用半个月就还回去。结果下个月再看，额度直接砍到5万。所以短期周转可以提前还，长期用的话还是按期还更稳妥。

四、经营贷提前还款的隐藏福利

这两年很多老板用经营贷置换房贷，这里面的门道可多了。比如某银行的"助企贷"，表面年化3.6%，但要求每年归还一次本金。这时候提前还款反而能保住贷款额度，续贷时不用重新走审批流程。

不过要特别注意资金流向，别图省事直接拿经营贷去还房贷。去年银监会抓了好几个案例，不仅要求立即还款，还要交5%的罚金。建议先把钱转出到其他账户，过段时间再操作。

五、公积金贷款提前还款要三思

这可是贷款界的"白月光"，3.1%的利率比存款利息还低。除非你急着卖房过户，否则真没必要提前还。我算过账，100万公积金贷款提前还清，相当于放弃了一个年化3%的理财机会。

不过要是每月还款压力太大，可以申请缩短年限。比如从25年缩短到15年，利息总额能减少40万左右，月供大概增加800块。这种操作既不用违约金，又能灵活调整还款计划。

六、不同人群的还款策略选择

最后说点实在的，提前还款没有标准答案，关键看你的钱包厚度：
• 月入2万以上的：优先还利率超6%的贷款
• 有年终奖的：建议分批还款避免触发违约金
• 个体户：留足3个月流动资金再考虑还款

比如做餐饮生意的老王，去年把攒的20万提前还了房贷。结果今年遇到疫情要周转，只能去借年化18%的信用贷，这就得不偿失了。记住，现金流才是王道！

看完这些干货，是不是对提前还款有了新认识？建议操作前先用贷款计算器核对下，或者直接打银行客服问清条款。毕竟省下的都是真金白银，多花半小时确认细节绝对值得！如果还有具体问题，欢迎在评论区留言讨论~