贷款种类有哪些？15种常见类型及选择技巧全解析

想申请贷款却分不清种类？这篇文章用最直白的方式，帮你理清房贷、车贷、信用贷等15种常见贷款。从需要抵押的房贷到刷脸就能借的网贷，我们会掰开揉碎讲清楚每种贷款的特点、利率和适用场景。还会教你怎么避开高利贷陷阱，选到真正适合自己需求的贷款产品。现在就跟我们一起把贷款这件事弄明白吧！

一、按用途划分的贷款类型

咱们先从最常见的用途说起。比如买房需要房贷，现在主要有两种：公积金贷款（利率低但额度有限）和商业贷款（额度高但利息多点）。最近还出了组合贷，把两种贷款打包用，适合首付不够的朋友。

买车的话有专门的汽车贷款，这里要注意4S店经常推的「零利率」其实藏着服务费陷阱。还有装修贷，很多银行能给到月息0.25%左右，不过要提供装修合同。

做生意的朋友可能要接触经营贷，现在国家扶持小微企业，有些抵押经营贷年利率能到3.6%。但需要营业执照和经营流水，别信那些包装资料的中介。

二、按担保方式分类

这里分水岭特别明显。抵押贷就像把房子押给银行，利息低但风险大。而信用贷全靠个人征信，放款快但利息能差出好几倍。比如某银行的工薪贷年化7.2%，某些网贷能到24%。

还有个特殊的存在叫担保贷款，需要找个公务员或者有房的朋友做担保。现在很多地方推的创业担保贷款，政府还贴息，不过要找得到愿意签字的人。

三、按贷款期限看门道

短期贷款（1年内）适合应急周转，像过桥贷这种虽然日息0.1%看着不高，但实际年化超过36%！中长期贷款比如5年期的消费贷，要注意有些银行前6个月是优惠利率，后面会跳涨。

说到还款方式，等额本息和等额本金差别很大。举个例子：100万贷款30年，等额本息总利息要多还近20万，但前期月供压力小。这些细节银行客户经理可不会主动告诉你。

四、其他特殊贷款类型

最近流行起来的保单贷，用你买的保险来贷款，能贷到现金价值的80%。还有农村朋友用的助农贷，需要村委会开证明。学生党要小心校园贷陷阱，国家明令禁止但仍有机构变相操作。

比较有意思的是彩礼贷，虽然被央行叫停了，但有些地方银行换个马甲还在做。这种贷款年利率普遍超过15%，真要结婚缺钱还不如找亲戚借。

五、这样选贷款才不踩坑

首先得搞清楚真实资金需求，别为了买新款手机去借年化20%的贷款。然后要货比三家，同样信用贷，A银行可能给8%利率，B机构就要18%。

重点看两个指标：APR年化利率和综合资金成本。有些平台收管理费、服务费，把这些算进去才是真实成本。现在很多贷款APP会用日息模糊宣传，记住：日息0.05%等于年化18%！

六、必须知道的注意事项

查询征信记录不能太频繁，一个月超过3次银行可能觉得你特别缺钱。提前还款要看清条款，有些信用贷提前还款要收5%违约金。

最重要是保护个人信息，别随便点短信链接申请贷款。最近很多诈骗套路是用你的资料申请网贷，钱到账就消失，最后债主还是你。

看完这些是不是对贷款有了新认识？其实选贷款就像买衣服，合身最重要。下次需要资金周转时，记得先做个需求分析，再对照我们说的这些类型慢慢选。有不懂的也可以去银行网点找客户经理细聊，毕竟关系到真金白银，多问几句总没错！