贷款100万需要哪些条件？这五个关键点决定你的申请结果！

想申请一百万贷款，但不知道银行到底看中什么条件？这篇干货告诉你，从收入证明到信用记录，从抵押物要求到材料准备，咱们普通人得重点盯着这五个核心指标。尤其要注意第三点和第五点，很多人的申请就是栽在这两个环节，看完记得收藏备用！

一、稳定的收入来源是基础门槛

银行可不是慈善机构，他们最关心的是你能不能按时还钱。一般来说，月收入至少要是月供的两倍，比如你每月要还1.5万，那工资至少得3万往上。自由职业者可能得提供过去两年的完税证明，别想着随便开个收入证明就能糊弄过去。

这里有个误区要提醒：有些朋友以为年底奖金也算固定收入，其实银行主要看的是每月固定到账的工资流水。那些不稳定的项目提成、临时性奖金，审批时最多按30%-50%折算。对了，现在很多银行还要求提供社保公积金缴纳记录，这玩意儿可比口头承诺有说服力多了。

二、信用记录必须干干净净

查过自己的征信报告吗？现在手机银行都能免费查，建议先自查再申请。要是征信报告上有连续三个月逾期或者累计六次逾期记录，别说一百万，十万块都难批。最近两年内的查询记录也不能太密集，三个月超过五次就要被重点关照了。

有个特殊情况要注意：助学贷款逾期、信用卡年费忘记缴这些，可以带着证明材料去银行说明情况。不过像网贷记录太多这种问题，就算没逾期也会影响评分。我见过最夸张的案例，有人因为同时注册了十几个网贷平台，结果连房贷都被拒了。

三、抵押物可不是随便凑数的

如果是信用贷款，一百万额度基本要公务员、事业单位或者上市公司高管才行。咱们普通人想贷这个数，房产抵押是最靠谱的选择。注意了，银行评估房产价值会打7折，比如市值300万的房子最多贷210万，所以想贷100万的话，房子至少要值150万。

这里有个冷知识：商铺、写字楼这些商业房产，抵押率要比住宅低10%-20%。还有朋友问能不能用股票、基金做抵押？确实有银行做这类业务，但质押率通常不超过50%，而且遇到市场大跌会被要求补仓，风险系数高得很。

四、材料准备要经得起推敲

别小看材料准备这个环节，我见过太多因为资料不全被退回的案例。基础材料包括身份证、户口本、结婚证（已婚人士）、收入证明、银行流水、资产证明。如果是经营贷，还得准备营业执照、公司章程、近三年的财务报表。

提醒个体工商户注意：很多银行要求执照注册满两年，而且要看对公账户流水。最近有客户拿着微信支付宝流水去申请，结果被要求补充银行入账记录，耽误了半个月时间。建议大家提前三个月开始准备材料，别等到急用钱的时候手忙脚乱。

五、还款能力要算明白账

银行有一套复杂的计算公式，他们会把你的总负债除以总收入，这个比率超过70%就很危险。比如你月入5万，现有车贷月供1万，那新申请的月供就不能超过2.5万。有些朋友同时申请多家银行，以为能蒙混过关，其实现在征信系统都是实时更新的。

这里教大家个小技巧：如果现有负债较高，可以尝试提供其他收入来源证明。比如房租收入、理财收益、副业收入这些，只要能有正规合同和流水证明，银行都会酌情考虑。不过千万别伪造材料，现在大数据核查严格得很，被发现直接进黑名单。

看完这五个条件，可能有人会问：如果达不到全部条件怎么办？其实可以试试组合贷款，比如信用贷+抵押贷，或者找担保人共同借款。但千万记住，贷款不是越多越好，一定得结合自己的还款能力。最近经济形势变化快，建议做好至少三年的还款规划再出手。还有啥不明白的，欢迎在评论区留言讨论！