有网贷还能申请银行贷款吗？这5个关键点必须知道

现在很多人都有网贷经历，但急需用钱时又想去银行申请低息贷款。那么问题来了——名下有网贷还能通过银行贷款审批吗？这篇内容就掰开揉碎了讲讲网贷对银行贷款的影响，从征信报告到负债率计算，再到如何提高通过率的实用技巧，最后还会给出3个替代方案。看完这篇，你就能清楚知道自己到底该选择哪种贷款方式了。

一、网贷真的会堵死银行贷款这条路吗？

先说结论啊，有网贷≠不能贷款，但会影响审批结果。银行审批贷款时，主要看三个硬指标：你的征信报告、收入流水和负债情况。

举个例子，小王有3笔网贷没还清，总金额2万块。这时候他去申请房贷，银行发现他的月还款额已经占到收入40%，超过警戒线了，那很可能就会拒贷。不过如果换成月入3万的老张，同样2万网贷可能根本不算事。

这里有个误区要提醒大家：不是所有网贷都上征信！像有些消费金融公司的产品，还有部分小额网贷可能不会记录在征信报告里。不过现在监管严了，正规平台的网贷基本都会接入央行征信系统。

二、银行最在意的3个核心指标

1. 征信报告是评估第一关：最近半年有网贷逾期记录的话，基本就和低息贷款无缘了。银行系统会自动抓取近3个月的"硬查询"次数，要是显示你频繁申请网贷，风控模型会直接扣分。

2. 收入稳定性最关键：自由职业者就算没网贷，可能都比有稳定工作的网贷用户更难批贷。银行最看重的是持续还款能力，比如公务员、事业单位员工，就算有点网贷，审批通过率也会高很多。

3. 负债率计算有门道：计算公式是（月还款额÷月收入）×100%。一般来说超过50%就危险了，不过有些银行对优质客户可以放宽到60%。这里有个小技巧——提前结清小额网贷能快速降低负债率。比如把5笔几千块的网贷合并成一笔大额贷款，负债率可能就从55%降到45%了。

三、5招提升银行贷款通过率

第一招：养征信至少3个月。停止申请任何新的网贷，减少征信查询次数。要是现有网贷有逾期，赶紧处理掉。

第二招：优化收入证明。除了工资流水，可以把年终奖、租金收入这些都算上。自由职业者的话，建议提前半年做好对公账户流水，比个人账户流水更有说服力。

第三招：抵押贷款优先考虑。有房本、车本的话，直接申请抵押贷，利率能比信用贷低2-3个百分点。而且对征信的要求也会适当放宽。

第四招：找担保人。这个适合网贷金额较大的情况，找个征信好、收入高的担保人，能显著提高通过率。

第五招：调整贷款额度。如果申请20万被拒，可以试试申请15万。有时候稍微降低点额度，审批反而容易通过。

四、被银行拒贷后的3条出路

要是实在走不通银行贷款，也别灰心，试试这几个替代方案：

1. 商业银行的消费金融产品：像招行的e招贷、建行的快贷，虽然利率比银行高，但比网贷还是低不少，年化大概8%-15%

2. 信用卡分期：把网贷债务转到信用卡，做个12期分期，很多银行都有优惠费率，折算下来可能比网贷省一半利息

3. 找正规助贷机构：他们熟悉各家银行的风控规则，能帮你匹配通过率高的产品。不过要小心那些前期收费的中介，正规机构都是下款后才收费的

最后提醒下各位，申请贷款前一定要打份征信报告看看。现在每人每年有2次免费查询机会，通过银行APP就能申请。如果发现网贷记录有问题，及时和平台沟通处理。记住啊，信用积累需要时间，但毁掉可能只要一次逾期。理性借贷才是王道！