贷款形式有哪些？这10种常见方式一定要了解

现在需要用钱的时候，贷款确实是个解决办法，但你知道市面上到底有多少种贷款形式吗？今天咱们就来掰扯掰扯这个话题。从最常见的房贷车贷，到小微企业主用的经营贷，甚至手机APP里的信用贷，每种贷款都有它的门道。了解清楚这些形式的特点、申请条件，还有隐藏的"坑"，才能找到最适合自己的融资方式。对了，文章最后还会教你怎么避开高利贷陷阱，记得看到最后哦！

一、按抵押物来分：有东西押和纯靠信用

说到贷款分类，首先得明白押东西的和不押东西的这两大类。抵押贷款就像你找朋友借钱，总得拿个值钱物件做担保对吧？比如房贷就是最典型的，把房子押给银行，万一还不上钱，银行能把房子拍卖了抵债。这种贷款一般额度高、利息低，不过审批流程那叫一个慢，光是房产评估就得等好几天。

信用贷就简单多了，全看你的征信报告和工作证明。像公务员、教师这些稳定职业的人特别吃香，很多银行抢着给批信用贷。不过要注意啊，这种贷款虽然方便，但额度普遍不高，20万顶天了，而且年利率可能飙到10%以上，比抵押贷款贵不少。

二、按资金用途分：专款专用和自由支配

银行可精着呢，有的贷款必须按申报用途使用。像装修贷，钱直接打到装修公司账户，你想拿这钱去旅游？门都没有！还有助学贷款更严格，只能用来交学费和住宿费，每笔支出都要提供发票。

不过也有灵活的经营性贷款，比如小微企业主申请的周转资金。这类贷款虽然名义上要用于公司经营，但实际上监管没那么严。当然啦，要是被银行抽查到资金挪用，轻则要求提前还款，重则影响个人征信，这事可不能乱来。

三、按还款期限分：短期周转和长期规划

现在很多网贷都是随借随还的设计，比如某呗、某条这些，用几天算几天利息。这种适合临时应急，比如月底工资还没到账，先借个三五千应应急。但千万要注意，有些平台日利率看着只有0.05%，算成年化就是18%！比银行信用卡分期贵多了。

长期贷款像房贷这种，动不动就是20年、30年的还款期。虽然总利息能占到本金的一半，但胜在月供压力小。这里有个诀窍：等额本金和等额本息两种还款方式，前者总利息少但前期压力大，后者每月固定金额更适合工薪族。

四、特殊贷款形式：这些你可能没想到

最近两年冒出不少创新型贷款，比如保单贷。你买的商业保险要是有现金价值，就能凭保单借钱，年化利率5%左右，比信用贷划算。还有公积金信用贷，只要连续缴存满1年，不用抵押就能贷出几十万，不过现在审核越来越严了。

农户朋友可以关注助农贷款，国家贴息后利率低至3%。小微企业主记得申请创业担保贷款，政府给补贴利息。对了，现在连微信里的微粒贷、支付宝的网商贷都算正规军，不过利息比银行高，适合短期周转。

五、选贷款要注意的三大坑

第一小心砍头息，说好借10万，到手只有9万5，那5000直接被当手续费扣了。第二是隐藏费用，什么账户管理费、提前还款违约金，签合同前一定问清楚。第三就是别碰高利贷，年利率超过LPR四倍（现在大概15.4%）的都不受法律保护。

最后提醒大家，再缺钱也要量力而行。我见过有人同时借了8家网贷，最后以贷养贷滚成百万债务。建议大家做个还款计划表，每月还款额别超过收入的50%。如果已经欠了很多，赶紧找银行协商分期，或者找正规的债务重组机构帮忙。

看完这些是不是对贷款形式清楚多了？其实选贷款就跟找对象一样，合适最重要。别光看广告里说的"秒批""低息"，要结合自己的实际情况，算清楚总成本。记住，没有最好的贷款，只有最适合的贷款。下次需要资金周转时，不妨先把这篇文章翻出来对照看看，保准你能避开不少坑！