逾期后还能贷款吗？这7种情况决定你的申请结果

最近经常收到粉丝提问："我信用卡/网贷逾期了，还能申请贷款吗？"这个问题还真不能一概而论。今天咱们就掰开了揉碎了聊聊，不同类型的逾期记录会带来哪些影响，哪些情况还能补救，又有哪些贷款渠道可能接受你的申请。最关键的是，会告诉你几个立竿见影的补救妙招，特别是第三个方法很多人都不知道...

一、逾期记录对贷款的影响程度

先别急着绝望，银行和网贷平台审核逾期记录时，主要看这三个维度：逾期时长、金额大小、发生频率。比如你去年有1次3天的信用卡逾期，和现在有3笔网贷逾期超过90天，这完全是两个概念。征信报告上的"连三累六"是个关键分水岭，就是说连续3个月逾期或累计6次逾期，基本会被所有正规机构拉黑。

二、这4种逾期情况还能贷款

第一种是非恶意逾期，比如银行系统故障导致还款失败，记得要马上联系客服开具证明。第二种是已结清的5年外记录，根据《征信业管理条例》，不良记录保存5年，不过要注意是从结清日算起哦。第三种是小额逾期，比如几十块的消费分期没还清，这种情况可以写情况说明。第四种是疫情期间的特殊政策，部分银行对特定时期的逾期有宽限政策。

三、正在逾期的紧急处理方案

如果你现在还有未结清的逾期，千万别摆烂！建议先做这三件事：①立刻还清最小金额，比如先把当月账单的10%还上；②主动联系平台说明情况，有些机构有3天宽限期不会马上上报征信；③优先处理上征信的贷款，像借呗、微粒贷这些肯定要第一时间处理，而某些小额网贷可能还没接入征信系统。

四、被拒贷后的补救措施

要是已经被银行拒贷了，别急着找黑中介。试试这三个正规方法：①养3-6个月征信，期间按时还款不申请新贷款；②办理抵押贷款或担保贷款，用房产或靠谱担保人提升通过率；③转向消费金融公司，像马上消费、中银消费这些机构对征信要求相对宽松，不过利息会高些。

五、特殊情况的处理技巧

遇到过这样的案例：客户因为住院治疗导致逾期，我们帮他在征信报告里添加了"本人声明"，最后成功获批房贷。类似的情况还有：参军入伍、疫情隔离、自然灾害等不可抗力因素，都可以向人民银行申请异议处理。不过需要准备住院证明、部队证明等至少3种材料，建议提前咨询专业机构。

六、实测有效的贷款渠道推荐

根据我们最近半年的数据统计，这些渠道对逾期用户相对友好：①地方农商银行（接受本地房产抵押）；②头部消费金融公司（查看近半年还款记录）；③部分城商行的公积金信用贷（要求连续缴存2年以上）；④正规助贷平台（注意识别是否持牌经营）。不过要特别小心那些声称"无视黑白户"的平台，十有八九是诈骗。

最后提醒大家，逾期后千万别相信付费修复征信的骗局。与其花冤枉钱，不如踏踏实实养好征信。实在急需用钱的话，可以考虑先找亲友周转，或者用保单、车辆等申请质押贷款。记住，信用修复是个长期过程，但只要有规划地改善，半年到一年就能看到明显效果。关于具体怎么优化还款计划，下期我们会详细讲解...