先息后本贷款有哪些？这几种常见类型你知道吗

还在为每月固定还款压力发愁？先息后本贷款或许能帮你缓解资金压力。本文将详细解析这种"前期还利息、到期还本金"的贷款模式，盘点银行抵押贷、信用贷、经营贷等常见类型，分析其适用场景与潜在风险，并附上2023年最新申请攻略。想知道哪些人适合选这类贷款，怎么避免踩坑？跟着往下看就对了！

一、先息后本到底是个啥？

先息后本这词儿听着挺专业，其实说白了就是"先还利息后还本金"。比如说，假设你借了20万，年利率6%，贷款期限3年。前35个月你每月只需还1000元利息（20万×6%÷12），最后一个月得连本带利还20万+1000元。这种还款方式特别适合短期资金周转，尤其对那些前期现金流紧张的朋友来说，确实能喘口气。

二、哪些人适合这种还款方式？

先别急着申请，得看看自己是不是真的适合。根据银行客户经理的说法，这几种情况比较推荐：

• 自由职业者或季度收佣的销售岗（收入不稳定但偶尔有大额进账）
• 开店创业需要囤货周转（比如双11前备货）
• 房贷转经营贷降低月供压力（这个要注意合规性）
• 预计半年内有资金回笼（工程款、项目结款等）

不过要提醒大家，千万别因为前期还款轻松就冲动借贷，毕竟最后那笔本金可不是小数目。

三、市面上常见的5种类型

1. 房产抵押贷：银行最待见的品种，年化3.6%-6%居多。比如招商银行的"生意贷"，最长能做到10年授信，每3年归本一次。不过要当心评估价打折，200万的房子可能只能贷140万

2. 企业税票贷：看公司纳税和开票情况，微众银行的微业贷就是典型。有个做电商的朋友去年申请了50万，前11个月每月还2000多利息，第12个月还清本金，正好赶上双11回款

3. 装修分期贷：注意这不是真正的贷款而是信用卡分期！比如建行的装修分期，号称0利息但收手续费，折算下来年化4.5%左右。最大坑点是必须提供装修合同，虚拟交易可能被抽查

4. 保单质押贷：持有平安、国寿等长期寿险的可以试试。有个案例是年交2万保费，交了5年后贷出8万，前两年每月还400利息，第三年还8万本金。不过最多只能贷现金价值的80%

5. 政府贴息贷：各地人社局给创业者的福利，像深圳的创业担保贷，30万以内免抵押。但审核流程巨慢，我等了整整两个月才批下来

四、这些坑千万别踩！

去年有个客户王先生的案例特别典型：他选了某城商行的3年先息后本贷，结果第36个月要还50万本金时，正好碰上疫情回款困难。这里给大家划重点：
• 确认到期是否有续贷政策（很多银行不会明说）
• 计算总利息时别忘了资金占用成本（100万用3年实际成本可能比等额本息高）
• 警惕"砍头息"套路（某网贷平台借10万先扣5000服务费）
• 抵押贷记得问是否要过桥资金（归本时临时周转的费用）

五、2023年最新申请技巧

最近帮客户成功申请到某股份行的优惠利率，分享几个实战经验：
1. 选季度末或年末去申请（银行冲业绩时容易批）
2. 公积金按最高基数缴纳的，信用贷额度能翻倍
3. 抵押贷优先选"五年期"产品（比一年一归本的省心）
4. 找中介前先自查征信（养3个月流水再申请）
5. 同时申请多家银行（3天内查征信只算1次）

最后提醒各位，先息后本就像"金融止痛药"，短期缓解疼痛可以，长期依赖可能加重财务负担。特别是打算转贷降息的朋友，一定要算清楚过桥成本和服务费，别捡了芝麻丢了西瓜。如果拿不准主意，最好找个靠谱的贷款顾问帮你做现金流压力测试，毕竟专业的事还得交给专业的人。