贷款还款方式对比：选对省下三五万

还在为选哪种贷款还款方式头疼？这篇文章给你掰开了揉碎了讲清楚。咱们先说说等额本息和等额本金两种主流方式的区别，拿30万贷5年做实际案例算给你看利息差多少。再分析自由职业者、上班族、生意人各自适合哪种方案，最后提醒你银行不会主动说的三个隐藏门道。保证看完你就能拍板哪种方式最划算。

一、先搞懂这两种还款的基本套路

银行柜员常说的等额本息和等额本金，听着挺像双胞胎对吧？其实骨子里大不同。等额本息每月还款固定，就像交水电费一样规律，适合记性差怕麻烦的人。但你可能不知道，前两年还的款里60%都是利息，比如贷30万的话，头12个月光利息就占了大头。

而等额本金是越还越轻松的模式，第一个月压力最大，之后每月递减个几十块。我隔壁老王去年买房选的这种方式，虽然开始月供比邻居多800块，但两年后发现比邻居少还了1.2万利息，现在天天嘚瑟自己会算账。

二、掏出计算器咱们实际算笔账

假设贷款30万，年利率4.9%，贷5年：

1. 等额本息每月还5627元，5年总利息37620元

2. 等额本金首月还6187元，最后一个月还5023元，总利息才36225元

哎等等，这利息差距才1395元？不是说能省好几万吗？别急，要是把贷款期限拉长到20年，等额本息总利息会比等额本金多出整整6.8万！所以贷款年限越长，选对方式越重要。

三、看看你属于哪种情况再决定

• 刚工作的小年轻：选等额本息更稳妥，别让前两年高月供压垮你。就像我表弟去年买房，非逞强选等额本金，结果装修钱都挤不出来。

• 年底要发奖金的销售：可以考虑等额本金+提前还款，用年终奖对冲前期压力。我认识个保险经理就这么操作，每年用奖金多还5万，利息省了3万多。

• 做生意的老板：直接选先息后本（如果有的话），虽然总利息高些，但资金周转灵活。开餐馆的张总就这么干的，用少还的本金多开了两家分店。

四、银行不会明说的三个坑

1. 提前还款最好选减少月供而不是缩短期限：同样是提前还10万，前者能让你每月少还600，后者只能省3个月利息，哪个更划算明摆着。

2. 等额本息还到第8年就别提前还了：这时候利息都还得差不多了，就像吃甘蔗啃到末尾，再提前还款省不了几个钱。

3. 房贷选方式要看未来5年规划：打算三年内换房的，选等额本息更合适；准备长住十几年的，等额本金更划算。这点银行经理可不会主动提醒你。

五、这些特殊情况要特别注意

最近遇到个有意思的案例：李姐打算用经营贷置换房贷，以为能省利息，结果忽略了两者还款方式不同。经营贷通常要三年到期一次性还本，结果第三年她根本拿不出30万本金，差点被抽贷。所以说啊，别光比较利率高低，还款方式才是关键。

还有个冷知识：部分银行的组合还款方式其实可以谈。比如前两年等额本息过渡，后面转等额本金。不过这种操作需要信贷经理手动设置，记得主动提要求。

最后提醒大家，签合同前一定要让信贷员打印完整的还款计划表。上周我同事就发现计划表里多收了2000块手续费，当场让银行重新计算。毕竟自己的钱，多上点心总没错。