贷款怎么算？5分钟搞懂利息、月供、还款方式全攻略

想贷款却不知道怎么算利息和月供？这篇文章用大白话帮你拆解贷款计算的核心逻辑！从基础的利率、期限、还款方式，到实操中的等额本息/本金差异、提前还款是否划算，再到常见误区避坑指南，手把手教你用公式和工具算清贷款账。看完不仅能自己算月供，还能选到最省钱的方案！

一、先搞懂贷款计算的“三大金刚”

贷款金额、利率、期限这仨兄弟，就像做菜的盐糖醋——少一个都调不出那个味儿。比如你借10万块，年利率5%，分3年还，和分5年还，月供能差好几百。这里有个容易踩的坑：很多人以为利率就是总利息除以本金，其实啊，银行算的是复利！不过别慌，日常贷款大多按月计息，先记住这个公式：利息本金×利率×时间（注意单位要统一）。

二、等额本息VS等额本金怎么选？

这俩名字听起来像绕口令，其实区别挺实在的。等额本息是每个月还的钱一样多，刚开始大部分是利息，适合工资固定的人；等额本金则是越还越少，前期压力大但总利息少，适合想早点“解套”的。举个栗子：贷款100万，20年，利率4.9%，等额本息月供6544元，总利息57万；等额本金首月8250元，总利息49万。看出来了吧？没有绝对好坏，只有合不合适。

三、手把手教你算月供（附公式）

不想动脑的直接用贷款计算器，但知道原理才能不被忽悠。等额本息公式长这样：月供[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]。是不是头大？别急，记住这个速记法：利率低、期限长，月供压力小但总利息多。比如现在很多消费贷号称“日息万五”，听着不多吧？实际年化18%！比房贷高3倍还多。

四、这些因素会让你的贷款“变贵”

• 信用评分低：银行可能加收1-3%的风险溢价• 还款方式：先息后本比等额本息总利息高• 提前还款违约金：有的收剩余本金2%，算下来可能比省下的利息还多• 利率类型：LPR浮动利率可能比固定利率更划算（特别是在降息周期）这里有个冷知识：公积金贷款千万别提前还！3.25%的利率比理财收益还低，留着手头现金更划算。

五、5个必须知道的贷款计算器用法

1. 比较不同银行的真实年化利率（APR）2. 输入提前还款金额看能省多少利息3. 切换等额本息/本金模式对比总支出4. 测试贷款期限对月供的影响边界值5. 计入保险费、服务费后的综合成本推荐试试央行的“贷款计算器”网页版，数据权威没广告。注意别被某些平台的计算器误导——它们可能默认隐藏服务费！

六、这些计算误区坑过90%的人

× 以为月利率×12就是年利率（实际是复利计算）× 车贷说“0利息”就真划算（可能收高额手续费）× 房贷提前还款选缩短期限比减少月供更省利息× 信用贷随借随还很灵活（实际按日计息可能更贵）特别是经营贷置换房贷的把戏，现在查得严，搞不好要一次性还清，千万别捡了芝麻丢西瓜。

说到底，贷款计算就是个数学题，但怎么选是个生活题。建议列张表把不同方案的总还款额、月供压力、灵活性都打分，再结合自己未来3-5年的收入预期做决定。毕竟借钱不是目的，让钱生钱才是王道！