贷款选等额本息还是等额本金？5大区别帮你省10万

还在纠结贷款选本息还是本金？这篇文章用大白话帮你算清账！从月供压力到总利息差，再到提前还款的隐藏门道，我们拆解了两种还款方式的5个关键区别。不管你是月薪5000的上班族，还是准备买二套房的投资者，看完这篇都能找到适合自己的还款方案。文末还有银行经理偷偷说的省钱秘诀，错过可能要亏好几万！

一、先搞懂这两个词到底啥意思

等额本息就像吃自助餐，每个月固定交钱，开始吃的大部分是利息配菜，最后才吃到本金主菜。银行算账的公式有点复杂，不过你只要记住：每月还款贷款总额×月利率×(1+月利率)^还款月数÷[(1+月利率)^还款月数-1]（别慌，这个公式不用背）。

等额本金更像是吃套餐，每个月固定还本金，利息随剩菜变少而减少。计算公式简单粗暴：每月本金总贷款÷还款月数，利息剩余本金×月利率。头几年月供比本息方式高，但越往后越轻松。

二、每月要掏的钱差多少？

举个实在的例子：贷款100万，利率4.9%，30年期限。选等额本息的话，每月固定还5307元，30年下来总共要还91万利息。要是选等额本金，第一个月要还6861元，比本息多出1554元！不过最后一个月只用还2789元。

这里有个反常识的点：虽然本金方式总利息少，但前5年要多还13万左右。要是手头紧，选本息能保证生活质量，但代价是多付利息。

三、总利息差距能买辆宝马？

还是刚才那个案例，等额本息总利息91万，等额本金73万，整整差出18万！不过要注意啊，这18万差价是用前期的还款压力换来的。要是你把这多出来的钱拿去理财，年化收益超过5%，其实选本息更划算。

这里有个很多人踩的坑：银行默认推荐等额本息不是没有道理的。他们知道大多数人扛不住前期的月供压力，更愿意多收利息。所以签合同前一定要主动提出选还款方式！

四、提前还款藏着大学问

打算5年内提前还贷的朋友注意了！等额本息在前5年还的基本都是利息，比如第3年提前还款，可能本金才还了15%左右。而等额本金到第3年时，本金已经还了30%了。

所以计划提前还款的，选等额本金能少亏利息。不过要确认贷款合同有没有违约金条款，有的银行还满3年才免罚息，这个要提前问清楚。

五、看看你适合哪种还款方式

适合等额本息的3类人：
1. 月收入2万以下的工薪族
2. 准备长期持有房产的
3. 有其他高收益投资渠道的

该选等额本金的3种情况：
1. 月收入超过月供2倍以上
2. 打算10年内换房或卖房
3. 有年终奖等大额收入来源

最后说个银行不会告诉你的秘密：还款方式可以中途变更！不过要交手续费，而且一年只能改一次。要是开始选了本息觉得压力小，等工资涨了再转本金，这样既保住了前期生活质量，后期又能省利息。

说到底，选哪种还款方式就像选鞋子，合不合脚只有自己知道。关键要看未来5年的收入预期、理财能力，还有对风险的承受能力。实在拿不准的话，建议拿张纸把两种方式的月供金额和总利息都列出来，对着自己的工资条比较比较，心里就有数了。