贷款100万全攻略：条件、利率、还款方式一文读懂

想要贷款100万却不知从何下手？这篇文章将用大白话为你拆解贷款全流程。从信用贷到抵押贷的适用场景，不同银行的利率差异，到如何避免被坑的注意事项，咱们重点聊聊普通人容易踩的雷区。特别是针对收入证明、负债率这些关键指标，还会教你几招提高审批通过率的实用技巧，最后附上真实案例的还款计划表，看完你也能成为半个贷款专家。

一、这几种贷款方式都能借到100万

先别急着找银行，得搞清楚自己适合哪种贷款。信用贷虽然方便但额度有限，普通上班族单家银行最多批30万左右，得同时申请3-4家才能凑够100万。不过要注意啊，征信查询次数太多反而会被拒贷，这里有个窍门：可以找中介公司帮忙匹配银行，他们知道哪些机构不查征信明细。

抵押贷就实在多了，拿房子作担保能贷到评估价的7成。比如北京五环边100平的房子，市场价600万的话，理论上能贷420万。但实际操作中，银行会打折计算评估价，可能只按500万估价，这样实际到手350万。想贷100万的话，名下得有至少价值150万的房产，而且房龄不能超过25年。

二、银行不会明说的审批潜规则

收入证明不是开得越高越好，银行会拿月供金额反推收入要求。比如贷款100万分20年还，等额本息月供约6500元，那你的月收入至少要1.3万。有个客户把年终奖分摊到月收入里，结果银行要他提供完税证明，这就尴尬了。建议提前用房贷计算器算清楚，别等到面签时被退件。

负债率超过70%基本没戏，但很多人不知道信用卡分期也算负债。比如你10万额度的卡分了12期，就算已经还了5期，剩余5万还是会全部计入负债。有个办法是提前结清分期，或者把信用卡转到不查明细的银行，这个操作需要专业指导。

三、利率套路比你想的深得多

别看广告里写着3.85%就心动，等额本息和先息后本的利率算法完全不同。举个例子：某银行的装修贷号称月息0.3%，实际年化利率是6.8%！因为利息始终按全额本金计算。这里教大家用IRR公式计算真实利率，手机计算器就能操作，千万别被表面数字忽悠。

最近四大行把经营贷利率降到3.45%，但要求营业执照满1年。有个体户朋友去年刚注册公司，结果银行要他补交水电费单据和进货发票。建议提前半年准备经营流水，每月固定日期转账5-10万，备注写上"货款结算"，这样更容易通过审核。

四、还款方式选错多花20万利息

等额本息前五年还的基本都是利息，如果打算5年内提前结清，相当于白送银行利息。有位客户贷100万30年期，第3年提前还款时发现，已经支付了18万利息却只还了6万本金。这种情况选等额本金更划算，虽然前期压力大，但总利息能省15万左右。

双周供还款法很少有人知道，把月供拆成两周还一次，利用复利原理缩短还款周期。同样是100万贷款，采用双周供能提前2年还清，省下近8万利息。不过不是所有银行都支持，目前中行、交行、招行有这个业务，记得办理时要主动提出。

五、中介说的包过能信吗？

市面上中介费从1%到3%不等，但别急着交钱。正规中介会先查你征信再报价，那些不问资质就说能办的，九成是骗子。有个真实案例：客户征信有3次逾期，中介收2万包装费说能处理，结果银行系统自动拒贷，钱也要不回来。记住凡是提前收费的都是坑，正规机构都是下款后才收费。

要是自己条件确实差，可以试试农商行或者村镇银行，他们对负债和流水的要求相对宽松。上周刚帮客户在农商行办了100万贷款，虽然利率4.9%比大银行高，但接受车辆二次抵押，而且审批速度特别快，3天就放款了。

看完这些干货，是不是对贷款100万心里有底了？最后提醒大家，任何贷款都要量力而行，别被低利率冲昏头脑。建议做好3年内的资金规划，留足6个月月供的备用金。如果还有其他疑问，欢迎在评论区留言，看到都会回复哦！