贷款还款公式详解：轻松计算每月还款额及利息

还在为计算贷款还款发愁？这篇文章手把手教你掌握等额本息、等额本金的核心公式，附带真实案例拆解和Excel计算技巧。看完不仅能搞懂每月该还多少钱，还能学会提前还款的省钱策略。文末特别整理了容易被忽略的3个还款陷阱，建议收藏备用！

一、等额本息还款公式：月供固定的秘密

咱们先来说说最常见的等额本息。银行客户经理老张告诉我，90%的房贷客户都选这个方式。它的核心特点是：每个月还款金额固定，适合收入稳定的上班族。

计算公式长这样：
月供 [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 -1]
看着有点复杂对吧？举个栗子：贷款100万，年利率5%，贷30年（360个月），套用公式算出来月供就是5368.22元。

这里有个容易搞错的地方——月利率不是直接拿年利率除以12！正确的算法是5%÷12≈0.4167%。有次帮朋友验算，他就是这里算错了，结果月供差了200多块。

二、等额本金还款法：越还越少的套路

隔壁开餐馆的王老板选了等额本金，他说："前两年辛苦点，后面越还越轻松"。这种方式每个月还的本金固定，利息逐月递减。

计算公式分两部分：
每月本金 总贷款额 ÷ 还款月数
每月利息 (总贷款额 已还本金) × 月利率
同样100万贷款，首月要还6944.44元，比等额本息多出1576元。不过到第5年时，月供就降到5583元了，比等额本息还少785元。

划重点：等额本金总利息少17.3万！但前期压力大，适合近期收入高的人群。上次帮表姐做方案，她年薪50万但年底有裁员风险，果断推荐了这个方式。

三、提前还款计算公式：别让银行白赚利息

最近提前还款的人特别多，但很多人搞不清能省多少利息。假设贷款100万已还3年，现在想提前还20万，有两种选择：

1. 缩短年限：保持月供不变，总利息省更多
2. 减少月供：保持期限不变，缓解当前压力

具体能省多少？用这个公式：
剩余利息 原总利息 已还利息 提前还本部分产生的利息
拿上面的例子算，选择缩短年限能省38万利息，而减少月供只能省28万。不过要注意，有些银行会收取违约金，通常为还款金额的1%。

四、这些坑千万要避开

1. 利率换算陷阱：有些网贷平台把日利率写成0.05%，看起来很低，实际年化高达18%！
2. LPR浮动风险：今年降了0.2%，100万贷款每月能少还117元，但上涨时也会跟着涨
3. 手续费猫腻：某商业银行号称"零利率贷款"，结果收了3%手续费，实际成本比正常贷款还高

上个月帮同事审核车贷合同，就发现隐藏了5000元GPS安装费，硬是给砍掉了。所以签合同前，一定要把各项费用列出来加总计算。

看到这里，你应该能自己算月供了吧？如果还是嫌麻烦，推荐用Excel的PMT函数：输入PMT(利率/12,期数,贷款总额)，秒出结果。或者直接搜"贷款计算器"，各大银行官网都有免费工具。

最后提醒下，2023年央行数据显示，选择等额本息的借款人占比76%，但其中43%后悔没选等额本金。关键还是看自己的现金流情况，别盲目跟风。关于还款还有什么疑问，欢迎在评论区留言讨论~