如何还贷款更划算？这7个省钱技巧你一定要知道！

还在为每月高额还款发愁？这篇干货教你用最聪明的方式减轻负债压力！从提前还款的隐藏门道到还款方式的精打细算，从利用政策优惠到避免常见误区，我们整理了普通人最容易上手的实操方法。看完不仅能省下几千甚至几万利息，还能让你的信用记录更健康，赶紧收藏起来慢慢研究吧！

一、提前还款别冲动，这些雷区要避开

提前还款听着很美好对吧？但实际操作时很多人都会踩坑。比如某银行规定房贷还款满3年才能免违约金，小王在第25个月急着还清，结果被扣了1.5%的违约金，相当于多付了八千多块。

划重点：
1. 先查合同里的违约金条款，有的银行会按剩余本金1%-3%收费
2. 等额本息还款超过1/3周期，其实利息已经还了大半，这时候提前还款意义不大
3. 手头资金如果能有更高收益的投资渠道（比如年化4%以上的理财），不如留着钱生钱

二、还款方式选的对，利息能省一台车

很多朋友签贷款合同时根本没注意这个选项。以50万贷20年为例，等额本金比等额本息总利息少7.2万，相当于省了辆代步车！不过前期月供会多出1300块，适合收入稳定且预期会下降的人群。

这里有个冷知识：部分银行允许中途变更还款方式。张女士就在第5年把等额本息改成了等额本金，虽然当月要多还2000块，但整体能省下3.8万利息。

三、缩短期限才是真·省利息大招

同样是提前还10万，选择缩短年限比减少月供能多省6万利息！李哥去年操作时，银行柜员差点给选错方式，幸好他坚持要改年限。不过要注意，部分银行不支持线上修改，得去柜台填申请表。

操作步骤：
① 登录手机银行查看是否支持功能
② 准备身份证和借款合同
③ 计算缩短后的月供是否在承受范围内
④ 提交申请后等3-5个工作日生效

四、巧用政策羊毛必须薅

今年个税专项附加扣除额度提高后，住房贷款每月抵税额度从1000涨到1500。假设你年收入20万，每年能多退540元。操作也很简单，在个人所得税APP重新填报就行。

还有这些隐藏福利：
• 公积金账户余额可办理月冲还贷，自动抵扣不用跑腿
• 部分城市对首套房有利率补贴，记得去住建局官网查政策
• 疫情期间的特殊延期政策虽已结束，但遇到突发情况仍可申请3个月宽限期

五、利率转换机会抓住没？

去年LPR下降时，超过70%的人选择转换成浮动利率。但王叔发现，他2019年办的房贷原本是基准利率打85折，转换成LPR后反而更亏。这种情况建议选择固定利率，特别是当初有7折优惠的朋友。

判断公式：
原利率＜（当前LPR+加点）→ 选固定
原利率＞（当前LPR+加点）→ 选浮动
不会算？直接打银行客服报贷款金额和年限，让他们帮你试算！

六、逾期后果比你想象的严重

千万别小看一次逾期！陈女士因为出差忘记还信用卡，结果房贷利率上浮了15%，30年要多还12万。现在设个自动还款+提前3日提醒双保险才靠谱。

遇到真还不上怎么办？
1. 立即联系银行说明情况，争取不上报征信
2. 申请延期还款（需提供失业证明或医疗单据）
3. 用最低还款额过渡，虽然要付利息但保信用

七、终极秘籍：优化你的负债结构

把高息的网贷、信用卡分期转成低息贷款，这个操作今年特别火。举个例子：
• 某网贷年化18%欠5万
• 转成银行的消费贷年化4.5%
每月利息从750直降到188，一年就能省6744元！不过要注意转贷不能用于投资理财，银行会查资金流向。

推荐顺序：
1. 优先置换利率超8%的债务
2. 保留2-3张低息信用卡备用
3. 用房屋净值贷置换其他贷款（适合有房一族）

看到这里你可能要问：这么多方法该从哪开始？建议先整理手头所有贷款的利率排序表，把省利息效果明显的往前排。比如先处理年化18%的网贷，再优化5.8%的房贷，最后调整3.7%的公积金贷款。记住，省下来的每一分钱都是你辛苦挣来的，值得好好规划！