贷款为什么要买保险？这5大原因你一定要知道

说到贷款买保险这事儿，可能很多朋友都有疑问：明明是自己借钱，凭啥还要额外掏钱买保险？这篇文章咱们就掰开了揉碎了讲清楚，贷款保险到底是个啥玩意儿，银行为啥总爱让你买，以及这里头哪些是套路、哪些是真有用。重点会聊到强制购买是否合法、不同险种的作用、遇到捆绑销售怎么应对，最后还会教你怎么判断自己到底需不需要买保险。

一、贷款保险到底是啥？先搞懂基本概念

简单来说，贷款保险就是给借钱这件事上个"双保险"。比方说你找银行借了30万买房，银行担心哪天你还不上钱，就让你买个保险来分担风险。常见的类型有三大类：信用保证保险、抵押物保险、人身意外险。前两种主要是保银行的，最后那个才是真正保借款人自己的。

这里有个误区得说明白：很多人以为保险费是银行自己收的，其实不是哈！这些保险都是第三方保险公司承保的，银行就是个"中间商"，不过他们确实能从保险销售里拿提成。这也是为啥有些银行业务员会拼命推荐保险的原因之一。

二、银行为啥总让你买保险？背后有这4个算盘

第一个原因很直白——降低坏账风险。特别是信用贷款这种没抵押物的，银行心里也打鼓啊。去年有个数据说，买了保险的贷款坏账率比没买的低40%左右。

第二个是变相提高贷款门槛。比如你征信有点小瑕疵，银行可能不会直接拒贷，而是用"买保险就能过审"这个条件来筛选客户。不过这里要注意，根据银保监会规定，除了房贷必须买抵押物保险，其他贷款买保险都是自愿的。

第三个猫腻是增加中间业务收入。现在贷款利息都透明化了，银行光靠利息赚得少，卖保险就成了新的创收点。有的银行客户经理卖一单保险，提成能抵半个月工资呢。

三、这5种保险最常见 别被业务员忽悠了

1. 信用保证保险：这个最普遍，保费通常是贷款金额的0.5%-2%。要是连续3个月没还款，保险公司就会帮你还，不过之后会找你追债。

2. 抵押物财产险：房贷车贷必买的，比如房子着火、车子泡水这种意外，保额得覆盖贷款余额。但很多人不知道，还完贷款后可以申请退剩余保费。

3. 借款人意外险：重点看看保障范围！有些只保全残和死亡，生病住院可不管。30岁的人买的话，每百万保额大概要2000块/年。

4. 账户安全险：防止银行卡被盗刷导致还不上款，这个其实自己单独买更划算，银行卖的要贵20%左右。

5. 失业险：最近两年新出的险种，要是被裁员可以代还贷款半年。但注意要连续缴纳社保满1年才给赔。

四、贷款保险的3大坑 新手最容易中招

第一坑是保费一次性付清。比如20万贷款让你一次性交5000保费，实际折算成年利率相当于多掏了2.5%的利息。

第二坑是。最近有个朋友办车贷，被要求必须买4S店的玻璃险，这种情况直接打12378银保监投诉电话，一准儿管用。

第三坑最隐蔽——保险期限比贷款期限长。有案例显示，有人还完贷款后才发现，保险居然还要多交半年保费，这时候要拿着结清证明去保险公司办理退保。

五、到底要不要买？教你3个判断方法

首先看贷款类型：房贷车贷这种有抵押的，买保险其实划算，毕竟房子车子真出问题损失更大。但信用贷的话就要慎重了。

其次看自身风险：比如从事高危职业的，意外险确实有必要；工作稳定的上班族，买失业险就有点鸡肋。

最后算资金成本：把保险费折算成年利率，加上贷款利息，看看总成本能不能承受。比如某银行信用贷利率5%，加上1.5%的保费，实际成本就到6.5%了。

总之，贷款保险这事不能一棍子打死。关键是要弄清楚保险条款、计算好综合成本、坚持自愿购买原则。下次再遇到银行业务员推销保险，你就心里有底了吧？记住，任何强制搭售的行为都是违规的，该刚的时候就得刚！