贷款100万全攻略：条件、流程与避坑指南

想申请100万贷款但不知道从何下手？这篇文章帮你理清思路！从基本申请条件到银行审核重点，再到不同还款方式对比，手把手教你避开高利率陷阱和隐性费用。特别整理了「三类人慎选大额贷款」的预警清单，帮你评估风险承受能力。文末附赠月供计算技巧和协商还款话术，看完至少省下3个月摸索时间。

一、想贷100万得先过这三关

首先得明白，银行可不是随便撒钱的。最近有个朋友去申请被拒了，后来才发现问题出在信用卡逾期记录上。这里划重点：征信报告近2年不能有连三累六（连续3个月逾期或累计6次）。

再说收入证明，银行要求月收入至少覆盖月供2倍。比如你选等额本息20年期，按5%利率算，月供约6600元，那税后收入得1.3万以上。自由职业者可能需要提供半年以上的稳定流水，或者用房产抵押来补足资质。

抵押物方面，价值150万的房子最多能贷7成，刚好够100万。不过要注意评估价和市场价可能有20%差距，去年就有客户因为没算准这个差额，临时凑不齐首付款。

二、走完贷款流程的五个关键步骤

准备材料这事千万不能马虎。上周遇到个案例，申请人把购房合同复印件交成草稿版本，结果耽误了半个月。必备清单包括：身份证、收入证明、银行流水、资产证明、贷款用途说明（这点很多人忽略！）。

选贷款机构别光看广告，得实地比较。某股份制银行的经营贷利率虽然写着3.8%，但加上账户管理费实际要到4.2%。这里有个小技巧：周三下午去银行，这时候客户经理有时间详细解答问题。

从提交申请到放款，快的3天慢的要1个月。如果遇到审批卡壳，可以主动补充社保缴纳记录或其他资产证明。有个客户加了份基金持仓证明，额度直接提高了20万。

三、这些坑踩中一个就得多花几万

利率套路最深，LPR加减点要算清楚。比如「利率4.5%」和「LPR+50基点」区别很大，前者是固定利率，后者会随央行调整浮动。去年有个客户在LPR低位时选了固定利率，现在后悔得拍大腿。

提前还款违约金这事得看合同细则。某银行规定3年内提前还款收2%罚金，假设你要提前还清100万，得多掏2万元。建议签合同前重点看「特殊条款」部分的加粗文字。

用途监管越来越严，千万别想着套贷款去炒股。银行现在会追踪资金流向，要是发现你转手把钱投进证券账户，可能要求提前全额还款。有个真实案例被收了5%的违约金，还影响征信记录。

四、哪种还款方式更适合你？

等额本息虽然月供固定，但前5年还的基本都是利息。算笔账：100万贷20年，前60个月总共还了23万本金，利息却付了19万。适合现金流稳定的上班族。

等额本金开始压力大，但越还越轻松。同样条件下，首月月供8250元，比等额本息多出1600元。不过到第8年左右，月供就会低于等额本息。建议年终奖丰厚或预计收入增长的人选这种方式。

先息后本看起来很美，每月只还2000多利息，但最后要一次性还100万本金。有个做工程的客户就这么被套路过，结果项目款延迟到账，差点资金链断裂。

五、三类人千万别碰百万贷款

创业新手要特别注意，有个开奶茶店的朋友贷款后遇到疫情，现在月供都成问题。建议创业满2年再考虑大额贷款，且月利润至少要覆盖月供3倍。

炒股炒币的投机心理要不得，见过最极端的案例是贷款加杠杆，结果遇到币圈暴跌，100万直接缩水到30万。记住贷款年化成本超过8%就别碰高风险投资。

临近退休的50岁以上人群，很多银行对贷款期限有年龄限制。比如要求「贷款到期时不超过65岁」，这意味着55岁的人最多只能贷10年期，月供压力会骤增。

看完这些干货，是不是对百万贷款心里有底了？最后提醒大家，签合同前一定要用银行官网的贷款计算器核对数据，别轻信客户经理的口头承诺。有疑问就在面签时录音确认，保护好自己的权益。如果觉得有用，记得把文章收藏起来，需要的时候随时翻出来对照！