住房贷款怎么办理？手把手教你搞定房贷申请全流程

想在房价高企的今天买套房，住房贷款几乎成了必选项。但办理房贷到底要准备哪些材料？银行审批流程又有哪些门道？这篇文章就带你从零开始，把房贷申请的每一步都拆开揉碎了讲明白。咱们重点说说申请条件、材料准备、银行选择这些关键环节，还会提醒几个容易踩坑的地方。看完这篇，保证你对房贷办理心里有数！

一、先搞清楚自己够不够资格

申请房贷可不是填个表就行，银行对贷款人资质查得可严了。首先得看年龄，大多数银行要求借款人年龄在18-65岁之间。注意这里有个小细节，如果贷款期限30年，45岁以后申请可能就有点悬了。

其次是信用记录，这个特别重要！现在银行都联网查征信，如果最近两年有连续3次逾期，或者累计6次逾期记录，基本上就和低利率房贷说拜拜了。建议大家申请前先自己查下征信报告，有些网贷记录可能你自己都忘了。

收入证明这块，银行主要看月收入能否覆盖月供2倍。比如你月供8000，那每月工资至少要1万6。要是收入不够，可以考虑让父母或配偶当共同借款人。不过记得提前和银行确认共同借款的政策，有的银行对共同借款人年龄也有要求。

二、材料准备别嫌麻烦

材料准备是很多朋友最头疼的环节，其实只要按清单来就简单了。必须准备的有身份证、户口本、结婚证（单身不用）、收入证明、银行流水。这里重点说说收入证明，最好是找单位开带公章的原件，有些银行还要求必须用他们的固定模板。

如果是自己做生意的，需要准备营业执照和完税证明。这里有个小窍门，银行其实更看重稳定的银行流水，哪怕你每月固定往卡里存钱也能作为辅助证明。另外首付款凭证一定要保存好，开发商开的收据和POS单都要复印留底。

三、银行选择有讲究

现在各家银行的房贷政策差别挺大的，别急着找自己工资卡所在的银行。建议先对比这三项：利率折扣、提前还款违约金、贷款服务费。比如有些中小银行虽然名气不大，但能给到基准利率下浮15%，算下来能省好几万利息。

这里要提醒大家，别光看利率高低！有的银行虽然利率低，但提前还款要收3%的违约金，或者强制买理财保险。建议把几家银行的贷款合同细则要过来，重点看提前还款条款和违约处理办法。

四、办理流程全解析

材料交上去之后，银行会先做初审。这时候可能会让你补交材料，比如补充银行流水或者收入证明。初审通过后，最关键的就是房产评估环节。评估公司会去房子现场拍照，这里要注意评估价可能比成交价低，会影响贷款额度。

面签环节一定要本人到场，银行会核实所有材料的原件。有个朋友就吃过亏，因为结婚证上的身份证号和现在的不一致，结果多跑了好几趟。放款时间现在普遍在1-3个月，年底可能会更慢，建议避开12月申请。

五、这些坑千万别踩

最后说几个容易出问题的地方。第一是首付款来源，现在严查消费贷、经营贷买房，如果用这些钱付首付会被拒贷。第二是申请期间别乱查征信，每次查询都会留下记录。第三是别同时申请多家银行，征信报告上会显示你在密集申请贷款。

还有朋友问提前还款到底划不划算？其实这要看你的投资能力。如果不会理财，手里有余钱还是建议提前还，毕竟房贷利率再低也比存款利息高。但如果有靠谱的投资渠道，年化收益能超过房贷利率，那就没必要提前还了。

总之办理房贷是个系统工程，从准备材料到银行放款，每个环节都不能掉链子。建议大家至少提前3个月开始准备，遇到问题及时和银行客户经理沟通。只要按流程走，准备好相关材料，顺利拿到房贷其实没想象中那么难！